Banque

Bancaire Une s??rie de services financiers
Types de banques Banque centrale Conseiller bancaire ?? Banque commerciale banque de d??veloppement communautaire Banque coop??rative ?? l'union de cr??dit Banque d??positaire ?? Banque d??positaire Organisme de cr??dit ?? l'exportation La banque d'investissement ?? Industrial Bank Banque d'affaires ?? Banque mutuelle d'??pargne Banque Nationale ?? Banque offshore Syst??me d'??pargne postale Banque priv??e ?? Banque publique ?? Banque de d??tail Caisse d'??pargne Caisse d'??pargne ?? Banque universelle plus ...
Les comptes bancaires Compte de d??p??t ?? Compte d'??pargne Compte transactionnel compte du march?? mon??taire ?? D??lais de d??p??t
Cartes bancaires Carte bancaire ?? Carte de cr??dit ?? Carte de d??bit
Transfert de fonds Transfert ??lectronique de fonds Virement bancaire ?? Ch??que ?? SWIFT Automated Clearing House Paiement de facture ??lectronique ?? Giro
Conditions bancaires Pr??t ?? La cr??ation de monnaie La r??serve fractionnaire bancaire Guichet automatique La r??glementation de la Banque ?? Anonyme bancaire ?? Bancaire islamique Banque priv??e Banque ??thique
s??rie Finances March?? financier Acteurs des march??s financiers Corporate finance ?? Finances personnelles Finance publique R??gulation financi??re

Une banque est une institution financi??re et un interm??diaire financier qui accepte les d??p??ts et les d??p??ts dans les canaux l'activit?? de pr??t, soit directement en pr??tant ou indirectement par les march??s de capitaux. Une banque est la connexion entre les clients qui ont des d??ficits de fonds propres et les clients ayant des exc??dents de capitaux.

En raison de leur influence au sein d'un syst??me financier et l'??conomie, les banques sont g??n??ralement tr??s r??glement?? dans la plupart des pays. La plupart des banques fonctionnent selon un syst??me connu sous le nom la r??serve fractionnaire bancaire o?? ils ne d??tiennent qu'une petite r??serve des fonds d??pos??s et pr??te le reste pour le profit. Ils sont g??n??ralement soumis ?? exigences minimales de fonds propres qui sont bas??s sur un ensemble international de normes de fonds propres, connues sous le nom Accords de B??le.

Le la plus ancienne banque encore en existence est Monte dei Paschi di Siena, bas??e ?? Sienne, Italie , qui a fonctionn?? en continu depuis 1472. Elle est suivie par Berenberg Bank de Hambourg (1590) et Sveriges Riksbank de Su??de (1668).

Banque dans son sens moderne a ??volu?? dans les villes riches de la Renaissance italienne , comme Florence, Venise et G??nes . Dans le histoire de la banque, un certain nombre de dynasties-parmi eux notamment bancaires Medici, Fugger, Welser, Berenberg, Baring et Rothschild ont jou?? un r??le central pendant de nombreux si??cles.

Histoire

Finances Personnelles
Cr??dit et dette
Hypoth??que Cr??dit auto Carte de cr??dit Pr??ts personnels non garantis Louer avec option d'achat Pr??t ??tudiant Gage Transaction Titre pr??t Pr??t sur salaire Remboursement pr??t d'anticipation Refinancement La consolidation de dettes Faillite
Contrat de travail
Salaire Salaire emballage Salaire Employ?? de stock-options avantages sociaux des employ??s
Retraite
Pension Prestations d??termin??es Cotisations d??termin??es S??curit?? sociale Plan d'affaires Action entreprise
Budget personnel
Planificateur financier Conseiller financier Agent de change L'ind??pendance financi??re La planification successorale
Voir ??galement
Banks et les coop??ratives de cr??dit Coop??ratives

Banking dans le sens moderne du mot peut ??tre attribu??e ?? m??di??vale et du d??but de la Renaissance en Italie , aux villes riches dans le nord comme Florence, Lucca, Sienne, Venise et G??nes . Le Bardi et Peruzzi familles domin??es bancaire au 14??me si??cle Florence, ??tablissant des succursales dans d'autres parties de l'Europe . Un des plus c??l??bres banques italiennes ??tait le Medici Bank, mis en place par Jean de M??dicis en 1397. La premi??re banque de d??p??t de l'??tat connu, Banco di San Giorgio (Banque de Saint-Georges), a ??t?? fond??e en 1407 ?? G??nes , en Italie .

Origine du mot

La banque de mot a ??t?? emprunt?? en Moyen-anglais de Fran??ais banque Moyen, de la vieille italienne banca, ?? partir de Ancien haut-allemand banc, la banque "banc, contre". Bancs ont ??t?? utilis??s comme des bureaux ou des bureaux de change au cours de la Renaissance par Les banquiers florentins, qui ont utilis?? pour faire leurs transactions sommet bureaux couverts par nappes vertes.

Un des ??l??ments les plus anciens trouv??s montrant l'activit?? de l'argent qui change est une m??daille d'argent grec drachme pi??ce de l'ancienne colonie hell??nique Trapezus sur la mer Noire, moderne Trabzon, c. 350-325 BC, pr??sent?? dans le British Museum ?? Londres. La pi??ce montre la table d'un banquier (de trapeza) charg??s de pi??ces de monnaie, un jeu de mots sur le nom de la ville. En fait, m??me aujourd'hui Grec moderne, le mot Trapeza (Τράπεζα) signifie ?? la fois une table et une banque.

Une autre origine possible de la parole est ?? partir des sanskrits mots (ब्यय) 'byaya' (d??penses) et ??onka '(calcul) = byaya-onka. Ce mot survit encore en bengali, qui est l'un des enfants les langues de Sanskrit. ব্যায় + অঙ্ক = ব্যাঙ্ক. Ces calculs de d??penses ??taient la plus grande partie des trait??s math??matiques ??crites par les math??maticiens indiens d??s 500 avant JC

D??finition

La d??finition d'une banque varie de pays ?? pays. Voir la page du pays concern?? (ci-dessous) pour plus d'informations.

Sous la common law anglaise , un banquier est d??fini comme une personne qui exerce des activit??s bancaires, qui est sp??cifi?? comme suit:

• conduite comptes courants pour ses clients,
• payant ch??ques tir??s sur lui / elle, et
• recueil ch??ques pour ses / ses clients.

Banco de Venezuela Coro.

Direction du N??pal Banque ?? Pokhara, N??pal oriental.

Dans les juridictions de droit les plus courantes il ya un Bills of Exchange Act qui codifie la loi par rapport ?? instruments n??gociables, y compris contr??les, et la pr??sente loi contient une d??finition l??gale du banquier terme: banquier comprend un corps de personnes, constitu?? ou non, qui exercent des activit??s bancaires ??(article 2, interpr??tation). Bien que cette d??finition semble circulaire, il est effectivement fonctionnel, car il garantit que la base juridique pour les transactions bancaires tels que les ch??ques ne d??pend pas de la fa??on dont la banque est organis??e ou r??glement??e.

L'activit?? bancaire est dans de nombreux Anglais common law pays ne sont pas d??finis par la loi, mais par le droit commun, la d??finition ci-dessus. Dans d'autres juridictions de common law en anglais il ya d??finitions l??gales de l'entreprise de la banque ou les banques d'affaires. Lorsque l'on regarde ces d??finitions, il est important de garder ?? l'esprit qu'ils d??finissent des activit??s bancaires aux fins de la l??gislation, et pas n??cessairement en g??n??ral. En particulier, la plupart des d??finitions sont de la l??gislation qui a les fins de l'entr??e de r??gulation et de la surveillance des banques plut??t que de r??glementer l'activit?? r??elle de la banque. Cependant, dans de nombreux cas la d??finition l??gale refl??te fid??lement la common law une. Exemples de d??finitions l??gales:

• ??Entreprise bancaire" signifie l'entreprise de recevoir de l'argent sur compte courant ou de d??p??t, de paiement et encaissement de ch??ques tir??s par ou pay??s par les clients, l'octroi d'avances ?? des clients, et comprend toute autre affaire que l'Autorit?? peut prescrire pour les fins de la pr??sente Loi; (Loi sur les banques (Singapour), Section 2, interpr??tation).

• ??Entreprise bancaire" signifie l'entreprise de l'une ou les deux conditions suivantes:

1. recevoir de l'argent public g??n??rale sur actuelles, le d??p??t, d'??pargne ou d'un compte comparable remboursables sur demande ou en moins de [trois mois] ... ou avec une p??riode de l'appel ou l'avis de moins de cette p??riode;
2. payeur ou encaissement de ch??ques tir??s par ou vers??s par les clients.

Depuis l'av??nement de EFTPOS (transfert ??lectronique de fonds au point de vente), le cr??dit direct, d??bit direct et services bancaires sur Internet, le contr??le a perdu sa primaut?? dans la plupart des syst??mes bancaires comme un instrument de paiement. Cela a conduit les th??oriciens du droit de sugg??rer que la d??finition fond??e ?? cocher devrait ??tre ??largi pour inclure les institutions financi??res qui m??nent des comptes courants pour les clients et permettent aux clients de payer et ??tre pay?? par des tiers, m??me se ils ne paient pas et recueillent des contr??les.

Bancaire

Activit??s standard

Grande porte ?? une vieille banque vo??te.

Les banques agissent comme agents de paiement en proc??dant v??rification ou comptes courants pour les clients, payer ch??ques tir??s par les clients sur la banque et les ch??ques de collecte d??pos??s sur les comptes courants des clients. Les banques permettent ??galement les paiements des clients via d'autres m??thodes de paiement telles que Automated Clearing House (ACH), Les virements bancaires ou virement t??l??graphique, TPE et distributeur automatique de billets (ATM).

Les banques empruntent de l'argent en acceptant des fonds d??pos??s sur les comptes courants, en acceptant les d??p??ts ?? terme et en ??mettant des titres de cr??ance tels que des billets de banque et obligations. Les banques pr??tent de l'argent en faisant des avances ?? des clients sur les comptes courants, en faisant pr??ts ?? temp??rament, et en investissant dans des titres de cr??ance n??gociables et d'autres formes de pr??t d'argent.

Les banques offrent diff??rents services de paiement et un compte en banque est consid??r??e comme indispensable par la plupart des entreprises et des particuliers. Non-banques qui fournissent des services de paiement tels que les soci??t??s de transfert de fonds sont normalement pas consid??r??s comme un substitut ad??quat ?? un compte bancaire.

Les banques peuvent cr??er de la monnaie quand ils font un pr??t. Les nouveaux pr??ts ?? travers le syst??me bancaire g??n??rent de nouveaux gisements ailleurs dans le syst??me. La masse mon??taire est g??n??ralement augment??e par l'acte de pr??t, et a r??duit lorsque les pr??ts sont rembours??s plus vite que les nouveaux sont g??n??r??s. Au Royaume-Uni entre 1997 et 2007, il ya eu une forte augmentation de la masse mon??taire, en grande partie caus?? par beaucoup plus pr??ts bancaires, qui a servi ?? faire monter les prix de l'immobilier et d'augmenter la dette priv??e. Le montant d'argent dans l'??conomie mesur??e par M4 au Royaume-Uni est pass?? de ?? 750 000 000 000 ?? ?? 1700000000000 entre 1997 et 2007, une grande partie de l'augmentation caus??e par les pr??ts bancaires. Si toutes les banques augmentent leurs pr??ts ensemble, ils peuvent se attendre ?? de nouveaux gisements pour revenir ?? eux et le montant d'argent dans l'??conomie vont augmenter. Pr??ts excessifs ou risqu?? peut causer des emprunteurs ?? d??faut, les banques deviennent alors plus prudent, donc il ya moins de pr??ts et donc moins d'argent si l'??conomie peut aller de expansion ?? la r??cession comme ce est arriv?? au Royaume-Uni et de nombreux autres ??conomies occidentales apr??s 2007.

Fili??res

Les banques offrent de nombreux canaux diff??rents pour acc??der ?? leur banque et d'autres services:

• Guichets automatiques bancaires
• Un branche est un magasin
• Centre d'appel
• Mail: la plupart des banques d'accepter les d??p??ts de ch??ques par la poste et utiliser ??lectronique pour communiquer ?? leurs clients, par exemple en envoyant des d??clarations
• Mobile banking est une m??thode d'utilisation de son t??l??phone mobile pour effectuer des transactions bancaires
• La banque en ligne est un terme utilis?? pour effectuer des transactions multiples, les paiements sur Internet, etc.
• Relationship Managers, principalement pour le private banking ou la banque d'affaires, visite souvent les clients ?? leur domicile ou ?? des entreprises
• Services bancaires par t??l??phone est un service qui permet ?? ses clients d'effectuer des transactions par t??l??phone avec standard automatique ou ?? la demande avec t??l??phoniste
• la banque de la vid??o est un terme utilis?? pour effectuer des transactions bancaires ou des consultations professionnelles bancaires via un vid??o ?? distance et la connexion audio. la banque de la vid??o peut ??tre effectu??e via construit ?? cet effet bancaires machines de transaction (semblables ?? un guichet automatique), ou via un vid??o conf??rence bancaire permis branche ??claircissements

mod??le d'affaires

Une banque peut g??n??rer des revenus dans une vari??t?? de diff??rentes mani??res y compris les int??r??ts, les frais de transaction et de conseils financiers. La principale m??thode est par l'interm??diaire de charge int??r??t sur le capital qu'il pr??te aux clients. Les profits des banques de la diff??rence entre le niveau d'int??r??t qu'elle paie pour les d??p??ts et les autres sources de financement, et le niveau d'int??r??t qu'elle pratique dans ses activit??s de pr??t.

Cette diff??rence est appel??e le ??cart entre le co??t des fonds et le taux d'int??r??t du pr??t. Historiquement, la rentabilit?? des activit??s de pr??t a ??t?? cyclique et d??pend des besoins et des atouts de clients de pr??t et le stade de la cycle ??conomique. Frais et conseils financiers constituent une source de revenus plus stable et les banques ont donc mis davantage l'accent sur ces lignes de produits pour lisser leur performance financi??re.

Dans les 20 derni??res ann??es, les banques am??ricaines ont pris de nombreuses mesures pour se assurer qu'elles demeurent rentables tout en r??pondant ?? l'??volution des conditions de plus en plus du march??. Tout d'abord, ce qui inclut la Loi Gramm-Leach-Bliley, qui permet aux banques de fusionner ?? nouveau avec placement et d'assurance maisons. Fusion bancaires, d'investissement, et les fonctions d'assurance permet aux banques traditionnelles pour r??pondre aux exigences croissantes des consommateurs pour "un guichet unique" en permettant la vente crois??e de produits (qui, l'espoir banques, permettra ??galement d'augmenter la rentabilit??).

Deuxi??mement, ils ont ??largi l'utilisation de tarification fond??e sur le risque de cr??dit aux entreprises au cr??dit ?? la consommation, ce qui signifie facturant des taux d'int??r??t plus ??lev??s pour les clients qui sont consid??r??s comme un risque de cr??dit plus ??lev?? et donc risque accru de par d??faut sur les pr??ts. Cela permet de compenser les pertes de cr??ances douteuses, abaisse le prix des pr??ts ?? ceux qui ont de meilleurs ant??c??dents de cr??dit, et offre des produits de cr??dit aux clients ?? haut risque qui seraient autrement refus??s cr??dit.

Troisi??mement, ils ont cherch?? ?? accro??tre les m??thodes de traitement de paiement disponibles pour les clients grand public et professionnels. Ces produits comprennent cartes de d??bit, cartes pr??pay??es, cartes ?? puce, et cartes de cr??dit. Ils rendent plus facile pour les consommateurs de faire commod??ment op??rations et faciliter leur consommation dans le temps (dans certains pays dot??s de syst??mes financiers sous-d??velopp??s, il est encore fr??quent de traiter strictement en esp??ces, y compris l'ex??cution des valises remplies avec de l'argent pour acheter une maison).

Cependant, avec la commodit?? du cr??dit facile, il est ??galement un risque accru que les consommateurs vont mal g??rer leurs ressources financi??res et accumuler une dette excessive. Les banques font de l'argent ?? partir de produits de cartes par des paiements d'int??r??t et les frais factur??s aux consommateurs et les frais de transaction pour les entreprises qui acceptent le pr??l??vement - Credit-cartes. Cela aide ?? faire des profits et facilite le d??veloppement ??conomique dans son ensemble.

Produits

Un ancien construction de la soci??t??, maintenant une banque de d??tail moderne dans Leeds , West Yorkshire.

Un int??rieur d'une branche de National Westminster Bank sur Castle Street, Liverpool

La Banque de d??tail

• Compte courant
• Compte d'??pargne
• compte du march?? mon??taire
• Certificat de d??p??t (CD)
• Compte de retraite individuel (IRA)
• Carte de cr??dit
• Carte de d??bit
• Hypoth??que
• Accueil pr??t participatif
• Fonds communs de placement
• Pr??t personnel
• Les d??p??ts ?? terme
• Carte bancaire
• Comptes courants

Professionnel (ou commerciale / investissement) bancaire

• pr??t d'affaires
• lev??e de capitaux ( Equity / Dette / Hybrides)
• Le financement mezzanine
• Le financement de projet
• Cr??dit renouvelable
• La gestion des risques ( FX, taux d'int??r??t, produits, d??riv??s)
• Pr??t ?? terme
• Services de gestion de tr??sorerie (bo??te Lock, ?? distance la capture de d??p??t, traitement de Merchant)

Risque et le capital

Les banques font face ?? un certain nombre de risques afin de mener leur entreprise, et comment ces risques sont g??r??s et compris est un facteur cl?? derri??re la rentabilit??, et combien le capital d'une banque est tenue de poss??der. Certains des principaux risques encourus par les banques comprennent:

• Risque de cr??dit: risque de perte r??sultant d'un emprunteur qui ne fait pas les paiements comme promis.
• Risque de liquidit??: risque qu'un titre ou un actif ne peuvent pas ??tre n??goci??s assez rapidement sur le march?? pour ??viter une perte (ou faire le b??n??fice n??cessaire).
• Risque de march??: risque que la valeur d'un portefeuille, soit un portefeuille d'investissement ou d'un portefeuille de n??gociation, va diminuer en raison de la variation de la valeur des facteurs de risque de march??.
• Risque op??rationnel: risque d??coulant de l'ex??cution des fonctions d'affaires d'une entreprise.
• Le risque de r??putation: un type de risque li?? ?? la fiabilit?? de l'entreprise.
• Risque macro??conomique : les risques li??s ?? l'??conomie globale de la banque fonctionne en.

Le exigence de fonds propres est un la r??glementation bancaire, qui d??finit un cadre sur la fa??on dont les banques et les institutions de d??p??t doivent g??rer leur capital. La cat??gorisation des actifs et des capitaux est fortement normalis?? de telle sorte qu'il peut ??tre pond??r??s (voir pond??r??s actif).

Les banques dans l'??conomie

Fonctions ??conomiques

Les fonctions ??conomiques des banques comprennent:

1. Question de l'argent, sous forme de billets de banque et les comptes courants soumis ?? ch??que ou paiement ?? la commande du client. Ces cr??ances sur les banques peuvent agir que de l'argent parce qu'ils sont n??gociables ou remboursables sur demande, et donc d'une valeur au pair. Ils sont effectivement transf??rables par simple remise, dans le cas des billets de banque, ou en puisant un ch??que que le b??n??ficiaire peut bancaire ou en esp??ces.
2. Compensation et le r??glement des paiements - banques agissent ?? la fois comme la collecte et agents payeurs pour les clients, en participant ?? des syst??mes interbancaire de compensation et de r??glement pour recueillir, pr??sente, ??tre pr??sent??s avec, et de payer les instruments de paiement. Cela permet aux banques d'??conomiser sur les r??serves d??tenues pour le r??glement des paiements, puisque les paiements entrants et sortants se compensent mutuellement. Il permet ??galement la compensation des flux de paiement entre les zones g??ographiques, ce qui r??duit le co??t de r??glement entre eux.
3. interm??diation de cr??dit - banques empruntent et pr??tent dos-??-dos ?? leur propre compte que les hommes du milieu.
4. am??lioration de la qualit?? de cr??dit - banques pr??tent de l'argent ?? des emprunteurs commerciaux et personnels ordinaires (qualit?? de cr??dit ordinaire), mais sont emprunteurs de haute qualit??. L'am??lioration provient de la diversification des actifs de la banque et le capital qui fournit un tampon pour absorber les pertes sans d??faut sur ses obligations. Toutefois, les billets et les d??p??ts sont g??n??ralement non garanties; si la banque se trouve en difficult?? et se engage actifs en garantie, ?? lever les fonds dont elle a besoin pour continuer ?? fonctionner, ce qui met les d??tenteurs de billets et les d??posants dans une position ??conomiquement subordonn??.
5. Asset responsabilit?? inad??quation / transformation d'??ch??ance - les banques empruntent davantage sur la dette de la demande et de la dette ?? court terme, mais fournissent plus de pr??ts ?? long terme. En d'autres termes, ils empruntent ?? court et ?? long pr??tent. Avec une qualit?? de cr??dit plus fort que la plupart des autres emprunteurs, les banques peuvent le faire en agr??geant les questions (par exemple, recevoir des d??p??ts et l'??mission des billets) et les rachats (par exemple, les retraits et le rachat de billets de banque), le maintien de r??serves de liquidit??s, investir dans des titres n??gociables qui peuvent ??tre facilement convertis d'encaisser si n??cessaire, et la collecte de fonds de remplacement selon les besoins de diverses sources (par exemple, les march??s et les valeurs mobili??res de tr??sorerie march??s de gros).
6. La cr??ation de monnaie - chaque fois qu'une banque donne un pr??t dans un syst??me bancaire ?? r??serves fractionnaires, une nouvelle somme d'argent virtuel est cr????.

Crise bancaire

Les banques sont sensibles ?? de nombreuses formes de risque qui ont d??clench?? des crises syst??miques occasionnels. Il se agit notamment risque de liquidit?? (o?? de nombreux d??posants peuvent demander des retraits de plus de fonds disponibles), le risque de cr??dit (la chance que ceux qui doivent de l'argent ?? la banque ne sera pas rembourser), et risque de taux d'int??r??t (la possibilit?? que la banque deviendra rentable, si la hausse des taux d'int??r??t forcent ?? payer relativement plus sur ses d??p??ts qu'elle re??oit sur ses pr??ts).

Les crises bancaires ont d??velopp?? de nombreuses fois ?? travers l'histoire, quand un ou plusieurs risques se sont concr??tis??s pour un secteur bancaire dans son ensemble. Exemples notables figurent la banque terme qui se est produite au cours de la Grande D??pression , les Etats-Unis ??pargne et de pr??t crise dans les ann??es 1980 et au d??but des ann??es 1990, le japonais crise bancaire dans les ann??es 1990, et de la sous-crise des pr??ts hypoth??caires dans les ann??es 2000.

Taille de l'industrie bancaire mondiale

Les actifs des plus grandes 1000 banques dans le monde ont augment?? de 6,8% pour l'exercice 2008/2009 ?? un niveau record de $ 96,4 trillions tandis que les b??n??fices ont diminu?? de 85% ?? 115 milliards de dollars. La croissance des actifs dans des conditions de march?? d??favorables ??tait en grande partie ?? la suite de la recapitalisation. Banques de l'UE ont tenu la plus grande part du total, 56% en 2008-2009, contre 61% l'ann??e pr??c??dente. La part de banques asiatiques a augment?? de 12% ?? 14% au cours de l'ann??e, tandis que la part des banques am??ricaines a augment?? de 11% ?? 13%. Les commissions g??n??r??es par la banque d'investissement mondiale a totalis?? $ 66,3 milliards en 2009, en hausse de 12% sur l'ann??e pr??c??dente.

Les ??tats-Unis ont les la plupart des banques dans le monde en termes d'institutions (7085 ?? la fin de 2008) et ??ventuellement branches (82 000). Ce est un indicateur de la g??ographie et de la structure de r??glementation des Etats-Unis, r??sultant en un grand nombre de petites institutions de taille moyenne dans son syst??me bancaire. En novembre 2009, les 4 premi??res banques chinoises ont plus de 67 000 succursales ( ICBC: 18000+, BOC: 12000+, CCB: 13000+, ABC: 24000+) avec un suppl??ment de 140 petites banques avec un nombre ind??termin?? de branches. Le Japon avait 129 banques et 12 000 branches. En 2004, l'Allemagne, la France et l'Italie ont chacun plus de 30 000 branches plus du double des 15 000 succursales au Royaume-Uni.

R??glementation

Actuellement les banques commerciales sont r??glement??s dans la plupart des juridictions par des entit??s gouvernementales et n??cessitent une licence bancaire sp??cial pour fonctionner.

Habituellement, la d??finition de l'activit?? bancaire aux fins de la r??glementation est ??tendue pour inclure l'acceptation des d??p??ts, m??me si elles ne sont pas remboursables ?? l'ordre-m??me si le pr??t d'argent du client, en soi, ne est g??n??ralement pas inclus dans la d??finition.

Contrairement ?? la plupart des autres industries r??glement??es, le r??gulateur est g??n??ralement aussi un participant sur le march??, ??tant soit un public ou priv?? r??gi banque centrale . Les banques centrales ont aussi g??n??ralement un monopole sur l'activit?? d'??mission de billets de banque . Toutefois, dans certains pays, ce ne est pas le cas. Au Royaume-Uni, par exemple, le Financial Services Authority licences banques, et certaines banques commerciales (comme le Bank of Scotland) ??mettre leurs propres billets de banque, en plus de ceux ??mis par la Banque d'Angleterre , la banque centrale du gouvernement britannique.

Droit bancaire est bas?? sur une analyse contractuelle de la relation entre la banque (d??fini ci-dessus) et le client -defined que toute entit?? pour laquelle la banque se engage ?? proc??der ?? un compte.

La loi implique des droits et obligations dans cette relation comme suit:

1. Le solde du compte bancaire est la situation financi??re entre la banque et le client: lorsque le compte est cr??diteur, la banque doit le solde au client; lorsque le compte est ?? d??couvert, le client doit le solde ?? la banque.
2. La banque se engage ?? payer les ch??ques du client jusqu'?? concurrence du montant figurant au cr??dit du compte du client, plus aucune limite de d??couvert convenue.
3. La banque ne peut verser sur le compte du client, sans un mandat du client, par exemple un ch??que tir?? par le client.
4. La banque se engage ?? recueillir rapidement les ch??ques d??pos??s sur le compte du client en tant que mandataire du client, et de cr??diter le produit sur le compte du client.
5. La banque a le droit de combiner les comptes du client, puisque chaque compte est juste un aspect de la m??me relation de cr??dit.
6. La banque a une privil??ge sur les ch??ques d??pos??s sur le compte du client, dans la mesure o?? le client est redevable ?? la banque.
7. La banque ne doit pas divulguer les d??tails des transactions par le biais du client compte ?? moins que les clients y consent, il est un devoir public de divulguer, les int??r??ts de la banque l'exigent, ou la loi l'exige.
8. La banque ne doit pas fermer le compte d'un client sans pr??avis raisonnable, puisque les contr??les sont en circulation dans le cours normal des affaires pendant plusieurs jours.

Ces conditions contractuelles implicites peuvent ??tre modifi??s par accord expr??s entre le client et la banque. Les lois et r??glements en vigueur dans une juridiction particuli??re peuvent ??galement modifier les termes ci-dessus et / ou cr??er de nouveaux droits, obligations ou limitations pertinentes ?? la relation banque-client.

Certains types d'??tablissements financiers, comme les soci??t??s de construction et les coop??ratives de cr??dit, peuvent ??tre partiellement ou totalement exempt??s de l'obligation de licence bancaire, et donc r??glement??s en vertu de r??gles distinctes.

Les exigences relatives ?? la d??livrance d'une licence bancaire varient entre les juridictions, mais comprennent g??n??ralement:

1. Capital minimum
2. Ratio de capital minimum
3. Exigences ??fit and proper?? pour les contr??leurs, les propri??taires, administrateurs, ou les officiers sup??rieurs de la banque
4. Approbation du plan d'affaires de la banque comme ??tant suffisamment prudente et plausible.

Types de banques

Les activit??s des banques peuvent ??tre divis??s en la banque de d??tail, de traiter directement avec les particuliers et les petites entreprises; Services bancaires aux entreprises, la fourniture de services aux entreprises du march?? interm??diaire; la banque de financement, dirig?? ?? de grandes entit??s commerciales; la banque priv??e, la prestation de services de gestion de patrimoine ?? haute individus et les familles ?? valeur nette; et la banque d'investissement , relatives aux activit??s sur le march??s financiers. La plupart des banques sont ?? but lucratif, les entreprises priv??es. Cependant, certains sont d??tenus par le gouvernement, ou sont des organisations ?? but non lucratif .

Types de banques de d??tail

Banque Nationale de la R??publique, Salt Lake City 1908

ATM Al Rajhi Bank

Banque Nationale cuivre, Salt Lake City 1911

• Banque commerciale: le terme utilis?? pour une banque normale pour la distinguer d'une banque d'investissement. Apr??s la Grande D??pression , le Congr??s am??ricain a exig?? que les banques se engagent seulement dans les activit??s bancaires, alors que les banques d'investissement ont ??t?? limit??s ?? activit??s du march?? des capitaux. Depuis les deux ne ont plus ?? ??tre de propri??t?? s??par??e, certains utilisent le terme ??banque commerciale?? pour se r??f??rer ?? une banque ou une division d'une banque qui se occupe essentiellement de d??p??ts et les pr??ts des soci??t??s ou des grandes entreprises.
• banques communautaires: les institutions financi??res fonctionnant localement qui permettent aux employ??s de prendre des d??cisions locales pour servir leurs clients et les partenaires.
• des banques de d??veloppement communautaire: les banques r??glement??es qui fournissent des services financiers et de cr??dit aux march??s ou des populations sous-desservies.
• Les coop??ratives de cr??dit: non but lucratif coop??ratives d??tenues par les d??posants et offrent souvent des taux plus favorables que pour les banques but lucratif. Typiquement, l'adh??sion est limit??e aux employ??s d'une entreprise en particulier, les r??sidents d'un quartier d??fini, les membres d'un certain syndicat ou organisations religieuses, et de leurs familles imm??diates.
• Caisses d'??pargne postales: les banques d'??pargne associ??s ?? des syst??mes postaux nationaux.
• Les banques priv??es: les banques qui g??rent les actifs de particuliers fortun??s. Historiquement un minimum de 1 million de dollars a ??t?? n??cessaire pour ouvrir un compte, cependant, au cours des derni??res ann??es, de nombreuses banques priv??es ont r??duit leurs obstacles d'entr??e ?? 250 000 USD pour les investisseurs priv??s.
• Les banques offshore: les banques situ??es dans des juridictions ?? faible fiscalit?? et la r??glementation. Beaucoup de banques offshore sont essentiellement les banques priv??es.
• Caisse d'??pargne: en Europe, les banques d'??pargne ont pris leurs racines dans le 19??me ou parfois m??me au 18??me si??cle. Leur objectif initial ??tait de fournir des produits d'??pargne facilement accessibles ?? toutes les couches de la population. Dans certains pays, les banques d'??pargne ont ??t?? cr????s sur l'initiative publique; dans d'autres, les individus socialement engag??s cr????s fondations de mettre en place l'infrastructure n??cessaire. Aujourd'hui, les caisses d'??pargne europ??ennes ont maintenu leur attention sur la banque de d??tail: paiements, produits d'??pargne, cr??dits et assurances pour les particuliers ou les petites et moyennes entreprises. En dehors de ce point de d??tail, ils diff??rent aussi des banques commerciales par leur r??seau de distribution largement d??centralis??e, fournissant locale et r??gionale de sensibilisation et par leur approche socialement responsable pour les entreprises et la soci??t??.
• Les soci??t??s de construction et Banques r??gionales: les institutions qui m??nent la banque de d??tail.
• Les banques ??thiques: les banques qui privil??gient la transparence de toutes les op??rations et ne font que ce qu'ils consid??rent comme des investissements socialement responsables.
• Un Banque directe ou sur Internet uniquement est une op??ration bancaire sans succursales bancaires physiques, con??u et mis en ??uvre ?? part enti??re avec des ordinateurs en r??seau.

Types de banques d'investissement

• Les banques d'investissement " souscrire "(garantir la vente des) actions et d'obligations, le commerce pour leur propre compte, rendre les march??s, offrir gestion de placements, et de conseiller les entreprises sur activit??s du march?? des capitaux comme les fusions et acquisitions.
• Les banques d'affaires ??taient traditionnellement les banques qui participent ?? le financement du commerce. La d??finition moderne, cependant, se r??f??re aux banques qui fournissent des capitaux aux entreprises sous la forme d'actions plut??t que de pr??ts. Contrairement ?? les soci??t??s de capital-risque, ils ont tendance ?? ne pas investir dans de nouvelles entreprises.

Les deux combin??s

• Les banques universelles, plus commun??ment connu sous le nom soci??t??s de services financiers, se engagent dans plusieurs de ces activit??s. Ces grandes banques sont des groupes tr??s diversifi??s qui, entre autres services, distribuent ??galement ASSURANCE-o?? le terme bancassurance, un mot-valise combinant "banque ou de la banque?? et ??assurance??, ce qui signifie que la banque et l'assurance sont fournis par la m??me personne morale.

D'autres types de banques

• Les banques centrales sont normalement propri??t?? du gouvernement et charg?? de responsabilit??s quasi-r??glementaire, telles que la surveillance des banques commerciales, ou le contr??le de l'argent taux d'int??r??t. Ils fournissent g??n??ralement des liquidit??s au syst??me bancaire et d'agir comme pr??teur de dernier recours en cas de crise.
• Les banques islamiques respectent les concepts de la loi islamique . Cette forme de la banque se articule autour de plusieurs principes bien ??tablis sur la base de canons islamiques. Toutes les activit??s bancaires doivent ??viter les int??r??ts, un concept qui est interdit dans l'Islam. Au lieu de cela, la banque gagne but lucratif ( balisage) et les frais sur les facilit??s de financement qu'elle se ??tend aux clients.

D??fis dans le secteur bancaire

??tats Unis

Le secteur bancaire aux ??tats-Unis est l'un des plus fortement r??glement??s dans le monde, avec plusieurs r??gulateurs sp??cialis??s et cibl??s. Toutes les banques avec des d??p??ts assur??s par la FDIC ont le Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) comme un r??gulateur. Toutefois, pour les examens de solidit?? (ce est ?? dire, si une banque fonctionne d'une mani??re sonore), la R??serve f??d??rale est le r??gulateur f??d??ral principal pour les banques d'??tat Fed-membres; la Bureau du contr??leur de la monnaie (OCC) est l'organisme de r??glementation f??d??ral principal pour les banques nationales; et le Office of Thrift Supervision, ou OTS, est l'organisme de r??glementation f??d??ral principal pour caisses d'??pargne. ??tat banques non-membres sont examin??s par les agences de l'Etat ainsi que la FDIC. Les banques nationales ont un r??gulateur-primaire OCC. Les interm??diaires qualifi??s et change accommodateurs sont r??glement??s par MAIC.

Chaque organisme de r??glementation a son propre ensemble de r??gles et de r??glements auxquels les banques et les caisses d'??pargne doivent adh??rer.

Le Conseil d'examen des institutions financi??res f??d??rales (FFIEC) a ??t?? cr???? en 1979 comme un organisme officiel interinstitutions habilit?? ?? prescrire des principes uniformes, les normes et les formulaires de rapport pour l'examen f??d??ral des institutions financi??res. Bien que le FFIEC a donn?? lieu ?? un plus grand degr?? de coh??rence entre les organismes de r??glementation, les r??gles et les r??glements sont en constante ??volution.

En plus de l'??volution des r??glementations, changements dans l'industrie ont conduit ?? des regroupements au sein de la R??serve f??d??rale, FDIC, OTS, MAIC et OCC. Des bureaux ont ??t?? ferm??s, les r??gions de contr??le ont ??t?? fusionn??es, les effectifs ont ??t?? r??duits et les budgets ont ??t?? coup??s. Les r??gulateurs restants font face ?? un fardeau accru avec charge de travail accrue en plus de banques par le r??gulateur. Alors que les banques ont du mal ?? suivre les changements dans l'environnement r??glementaire, les r??gulateurs ont du mal ?? g??rer leur charge de travail et r??glementer efficacement leurs banques. L'impact de ces changements est que les banques re??oivent moins de mains sur l'??valuation par les organismes de r??glementation, moins de temps pass?? avec chaque institution, et le potentiel pour plus de probl??mes passent ?? travers les mailles du filet, qui pourrait entra??ner une augmentation globale des faillites bancaires ?? travers les ??tats-Unis .

L'environnement économique en évolution a un impact significatif sur les banques et caisses d'épargne alors qu'ils luttent pour gérer efficacement leur taux d'intérêt se propager dans le face à des taux peu élevés sur les prêts, la concurrence des taux pour les dépôts et les changements du marché en général, les tendances de l'industrie et des fluctuations économiques. Il a été un défi pour les banques à mettre efficacement leurs stratégies de croissance avec le marché économique récente. Un environnement de hausse des taux d'intérêt peut sembler pour aider les institutions financières, mais l'effet des changements sur les consommateurs et les entreprises ne sont pas prévisibles et le défi reste pour les banques de se développer et de gérer efficacement la propagation de générer un rendement à leurs actionnaires.

La gestion des portefeuilles d'actifs des banques reste aussi un d??fi dans le contexte ??conomique d'aujourd'hui. Les prêts sont la catégorie de l'actif principal d'une banque et lorsque la qualité de prêt devient suspect, la fondation d'une banque est ébranlées. Bien que toujours un problème pour les banques, la baisse de la qualité des actifs est devenu un gros problème pour les institutions financières. Il ya plusieurs raisons à cela, dont l'un est l'attitude laxiste des banques ont adopté en raison des années de "bons moments." Le potentiel pour cette situation est aggravée par la réduction de la surveillance réglementaire des banques et dans certains cas, la profondeur de la gestion . Les problèmes sont plus susceptibles de passer inaperçus, résultant en un impact significatif sur la rive quand ils sont reconnus. En outre, les banques, comme toute entreprise, luttent pour réduire les coûts et ont par conséquent éliminé certaines dépenses, telles que les programmes de formation des employés adéquats.

Les banques sont également confrontés à une foule d'autres défis tels que le vieillissement groupes de propriété. Partout au pays, les équipes et le conseil d'administration de gestion de nombreuses banques sont vieillissantes. Les banques sont également confrontés à la pression permanente par les actionnaires, à la fois publics et privés, pour atteindre un bénéfice et des projections de croissance. Régulateurs lieu ajoutées pression sur les banques pour gérer les différentes catégories de risques. La banque est également un secteur extrêmement concurrentiel. La concurrence dans l'industrie des services financiers est devenu plus difficile avec l'entrée de ces joueurs que les agences d'assurance, les coopératives de crédit, des services d'encaissement de chèques, les sociétés de cartes de crédit, etc.

En réaction, les banques ont développé leurs activités dansdes instruments financiers, à traversdes opérations sur les marchés financiers tels queles taxes MAIC trust & Securities Clearing servicescommercial et de devenir de grands joueurs dans de telles activités.

La concurrence pour les fonds prêtables

Pour être en mesure de fournir aux acheteurs et les constructeurs avec les fonds nécessaires, les banques doivent se battre pour les dépôts. Le phénomène de désintermédiation devait dollars en mouvement à partir des comptes d'épargne et en instruments du marché directs tels que le Département américain des obligations du Trésor, titres d'agences, et la dette des entreprises. Un des plus grands facteurs au cours des dernières années dans le mouvement des dépôts était la formidable croissance des fonds du marché monétaire dont les taux d'intérêt plus élevés attiré les dépôts des consommateurs.

Pour soutenir la concurrence pour les dépôts, les caisses d'épargne américaines offrent de nombreux types de plans:

• Livret ou ordinairede comptes de dépôt - permettent tout montant à être ajouté ou retiré du compte à tout moment.
• Super représente maintenant et MAINTENANT - fonction comme la vérification des comptes, mais gagner de l'intérêt. Un solde minimum peut être nécessaire sur Super représente désormais.
• les comptes du marché monétaire - portent une limite mensuelle de transfert préautorisés à d'autres comptes ou des personnes et peuvent nécessiter un minimum ou solde moyen.
• comptes de certificats - sous réserve de la perte d'une partie ou la totalité des intérêts sur les retraits avant l'échéance.
• comptes légales - l'équivalent des comptes de certificat à durée indéterminée. Économiseurs d'accord pour notifier à l'institution un délai déterminé avant le retrait.
• Comptes de retraite individuels (IRA) et lesplans Keogh - une forme d'épargne-retraite dont les fonds déposés et les intérêts gagnés sont exonérés d'impôt sur ??????le revenu jusqu'à après le retrait.
• Vérification des comptes - offert par certains établissements soumis à des restrictions précises.
• Tous les retraits et les dépôts sont complètement la seule décision et la responsabilité du propriétaire du compte, sauf si le parent ou le tuteur est tenu de faire autrement pour des raisons juridiques.
• les comptes du club et d'autrescomptes d'épargne - conçus pour aider les gens à épargner régulièrement pour atteindre certains objectifs.

Comptabilisation des comptes bancaires

Suburban succursale de la banque

. Les relevés bancaires sont les documents produits par les banques dans le cadre des différentes normes comptables du monde comptables Sous GAAP et MAIC il ya deux sortes de comptes: débit et de crédit. Les comptes de crédit sont revenus, l'équité et du passif. Comptes débiteurs sont des actifs et dépenses. Cela signifie que vous créditez un compte de crédit pour augmenter son équilibre, et vous débiter un compte de crédit pour diminuer son équilibre.

Cela signifie également que vous créditez votre compte d'épargne chaque fois que vous déposez de l'argent dedans (et le compte est normalement en crédit), pendant que vous débiter votre compte de carte de crédit chaque fois que vous dépensez de l'argent de celui-ci (et le compte est normalement en débit). Toutefois, si vous lisez votre relevé bancaire, il va dire le contraire-que vous créditez votre compte lorsque vous déposez de l'argent, et vous débiter quand vous retirez des fonds. Si vous avez l'argent dans votre compte, vous avez un solde positif (ou crédit); si vous êtes découvert, vous avez un solde négatif (ou le déficit).

Où les transactions bancaires, les soldes, les crédits et les débits sont discutés ci-dessous, ils sont fait du point de vue du titulaire du compte, qui est traditionnellement ce que la plupart des gens sont habitués à voir.

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