Banco

Banca Una serie de servicios financieros
Tipos de bancos Banco Central Asesoramiento banco ?? Banco comercial Banco de desarrollo comunitario Banco Cooperativo ?? Uni??n de Cr??dito Banco Depositario ?? Banco depositario La agencia de cr??dito a la exportaci??n El banco de inversi??n ?? Banco Industrial Banco mercante Caja de ahorros mutuo Banco Nacional Banco offshore Sistema de ahorro postal Banca privada ?? Banco P??blica ?? Banco Minorista Asociaci??n de ahorro y pr??stamo Caja de Ahorros ?? Banco universal m??s ...
Cuentas bancarias Cuenta de deposito Cuenta de ahorros Cuenta transaccional Cuenta de mercado de dinero ?? Dep??sito a plazo fijo
Las tarjetas bancarias Tarjeta de cajero autom??tico Tarjeta de cr??dito Tarjeta de debito
Transferencia de fondos Transferencia Electr??nica de Fondos Transferencia bancaria Cheque ?? SWIFT C??mara de Compensaci??n Automatizada Pago electr??nico factura ?? Giro
T??rminos bancarios Pr??stamo ?? La creaci??n de dinero La banca de reserva fraccional Cajero autom??tico La regulaci??n bancaria ?? Banca Anonymous La banca isl??mica ?? La banca privada La banca ??tica
Financiar la serie Mercado financiero Participantes del mercado financiero Finanzas corporativas ?? Finanzas personales Finanza p??blica Regulaci??n financiera

Un banco es una instituci??n financiera y un intermediario financiero que acepta dep??sitos y canales de esos dep??sitos en actividades de pr??stamo, ya sea directamente por el pr??stamo o indirectamente a trav??s de los mercados de capitales. Un banco es la conexi??n entre los clientes que tienen d??ficit de capital y clientes con excedentes de capital.

Debido a su influencia dentro de una sistema financiero y la econom??a, los bancos son generalmente altamente regulado en la mayor??a de los pa??ses. La mayor??a de los bancos operan bajo un sistema conocido como la banca de reserva fraccional donde almacenan s??lo una peque??a reserva de los fondos depositados y se presta a cabo el resto de lucro. Por lo general son objeto de requisitos m??nimos de capital que se basan en un conjunto internacional de normas de capital, conocido como el Acuerdos de Basilea.

La banco m??s antiguo todav??a en existencia es Monte dei Paschi di Siena, con sede en Siena, Italia , que ha estado funcionando continuamente desde 1472. Le sigue Berenberg Bank de Hamburgo (1590) y Sveriges Riksbank de Suecia (1668).

Banca en su sentido moderno evolucion?? en ricas ciudades de la Italia del Renacimiento , como Florencia, Venecia y G??nova . En el historia de la banca, un n??mero de dinast??as bancarias -entre ellos notablemente Medici, Fugger, Welser, Berenberg, Baring y Rothschild-han jugado un papel central durante muchos siglos.

Historia

Finanzas Personales
Cr??dito y deuda
Hipoteca Pr??stamo de coche Tarjeta de cr??dito Pr??stamo personal sin garant??a Alquiler con opci??n a compra Pr??stamo estudiantil Transacci??n Hipoteca Pr??stamo del t??tulo Pr??stamo de d??a de pago Pr??stamo de reembolso anticipado Refinanciaci??n La consolidaci??n de deuda Quiebra
Contrato de trabajo
Salario Salario Embalaje Salario De opciones sobre acciones de los empleados Por beneficios a empleados
Jubilaci??n
Pensi??n Prestaci??n definida De aportaci??n definida Seguridad Social Plan de negocios Acci??n corporativa
Presupuesto Personal
Planeador financiero Asesor financiero Corredor de valores Independencia financiera La planificaci??n del patrimonio
Ver tambi??n
Bancos y las cooperativas de cr??dito Cooperativas

Banca en el sentido moderno de la palabra se remonta a medieval y renacentista de Italia , a las ciudades ricas en el norte como Florencia, Lucca, Siena, Venecia y G??nova . La Bardi y Familias Peruzzi dominados banca en el siglo 14 Florencia, estableciendo sucursales en muchas otras partes de Europa . Uno de los m??s famosos bancos italianos fue la Medici Banco, creado por el Juan de M??dici en 1397. El banco de dep??sito estado conocido m??s antiguo, Banco di San Giorgio (Banco de San Jorge), fue fundada en 1407 en G??nova , Italia .

Origen de la palabra

El banco de palabras fue pedido prestado en Ingl??s medio de Franc??s banque Oriente, del viejo italiano banca, desde Antiguo alto alem??n banc, banco "banco, contador". Bancos fueron usados como escritorios o mostradores de cambio durante el Renacimiento por Banqueros florentinos, que utilizaron para hacer sus transacciones en la cima mesas cubiertas por manteles verdes.

Uno de los elementos m??s antiguos encontrados que muestra la actividad de cambio de moneda es una moneda de dracma griega de plata de la antigua colonia griega Trapezus en el Mar Negro, moderno Trabzon, c. 350-325 aC, presentado en el Museo Brit??nico de Londres. La moneda muestra la mesa de un banquero (trapeza) cargado con monedas, un juego de palabras con el nombre de la ciudad. De hecho, incluso hoy en d??a en Griego moderno la palabra Trapeza (Τράπεζα) significa tanto una mesa y un banco.

Otro posible origen de la palabra es de los s??nscritos palabras (ब्यय) 'byaya' (gastos) y 'ONKA' (c??lculo) = byaya-onka. Esta palabra todav??a sobrevive en Bangla, que es uno de los ni??os Idiomas del s??nscrito. ব্যায় + অঙ্ক = ব্যাঙ্ক. Tales c??lculos de gastos eran la mayor parte de tratados matem??ticos escritos por matem??ticos indios ya en el a??o 500 aC

Definici??n

La definici??n de un banco var??a de pa??s a pa??s. Consulte la p??gina correspondiente pa??s (m??s abajo) para obtener m??s informaci??n.

Bajo Ingl??s ley com??n , un banquero se define como una persona que lleva en el negocio de la banca, que se especifica como:

• la realizaci??n de cuentas corrientes de sus clientes,
• pago cheques girados contra ??l / ella, y
• recogiendo cheques para sus / sus clientes.

Banco de Venezuela en Coro.

Rama de Nepal Bank en Pokhara, Nepal oriental.

En las jurisdicciones de derecho m??s comunes hay una Ley de Letras de Cambio que codifica la ley en relaci??n con instrumentos negociables, incluidos cheques, y esta ley contiene una definici??n legal del t??rmino banquero: banquero incluye un cuerpo de las personas, ya sea jur??dica o no, que ejerzan el negocio de banca '(Secci??n 2, Interpretaci??n). Aunque esta definici??n parece circular, en realidad es funcional, ya que asegura que la base jur??dica de las transacciones bancarias, tales como cheques no depende de c??mo el banco est?? organizado o regulado.

El negocio de la banca es en muchos de derecho com??n ingl??s pa??ses que no est??n definidos por la ley, sino por la ley com??n, la definici??n anterior. En otras jurisdicciones de derecho com??n ingl??s hay definiciones legales del negocio de la banca o banca de negocios. Al mirar estas definiciones es importante tener en cuenta que est??n definiendo el negocio de la banca a los efectos de la legislaci??n, y no necesariamente en general. En particular, la mayor??a de las definiciones son de la legislaci??n que tiene los efectos de regular la entrada y la supervisi??n de los bancos en lugar de regular el negocio actual de la banca. Sin embargo, en muchos casos, la definici??n legal refleja fielmente la ley com??n uno. Ejemplos de definiciones legales:

• "Negocio bancario" significa el negocio de recibir dinero de la cuenta corriente o dep??sito, pago y cobro de cheques dibujado por o pagado por los clientes, la realizaci??n de anticipos a los clientes, e incluye otros asuntos que la Autoridad podr?? prescribir para los efectos del presente Ley; (Ley de Bancos (Singapur), Secci??n 2, Interpretaci??n).

• "Negocio bancario" significa el negocio de uno o ambos de los siguientes:

1. recibir del dinero p??blico en general sobre corrientes, dep??sitos, ahorros u otra cuenta similar a la vista o en menos de [3 meses] ... o con un per??odo de llamada o aviso de menos de ese per??odo;
2. el pago o el cobro de cheques girados por o pagados por los clientes.

Desde el advenimiento de EFTPOS (Transferencia Electr??nica de Fondos en el punto de venta), el cr??dito directo, domiciliaci??n bancaria y banca por Internet, el cheque ha perdido su primac??a en la mayor??a de los sistemas bancarios como un instrumento de pago. Esto ha llevado a los te??ricos del derecho a sugerir que la definici??n basada cheque deber??a ampliarse para incluir a las instituciones financieras que llevan a cabo las cuentas corrientes de los clientes y permiten a los clientes pagar y ser pagado por terceros, incluso si ellos no pagan y cobran cheques.

Banca

Actividades est??ndar

Gran puerta de un viejo b??veda de un banco.

Los bancos act??an como agentes de pago mediante la realizaci??n de cheques o cuentas corrientes de clientes, prestando Los cheques girados por los clientes en el banco y cheques de recolecci??n depositados a las cuentas corrientes de los clientes. Los bancos tambi??n permiten a los pagos de clientes a trav??s de otros m??todos de pago como Automated Clearing House (ACH), Las transferencias electr??nicas o transferencia telegrafica, Puntos de venta y cajeros autom??ticos (ATM).

Los bancos piden prestado dinero mediante la aceptaci??n de los fondos depositados en las cuentas corrientes, al aceptar dep??sitos a plazo, y mediante la emisi??n de t??tulos de deuda, tales como billetes de banco y bonos. Los bancos prestan dinero haciendo avances a los clientes en las cuentas corrientes, por lo que pr??stamos a plazos, y mediante la inversi??n en t??tulos de deuda negociables y otras formas de pr??stamo de dinero.

Los bancos ofrecen diversos servicios de pago, y una cuenta bancaria es considerada indispensable por la mayor??a de empresas y particulares. No bancarias que prestan servicios de pago, tales como compa????as de remesas que normalmente no son consideradas como un sustituto adecuado para una cuenta bancaria.

Los bancos pueden crear nuevo dinero cuando hacen un pr??stamo. Los nuevos pr??stamos en todo el sistema bancario generan nuevos dep??sitos en otras partes del sistema. La oferta de dinero suele estar aumentada por el acto de pr??stamos, y redujo cuando los pr??stamos se pagan m??s r??pido que otras nuevas se generan. En el Reino Unido entre 1997 y 2007, hubo un gran aumento en la oferta de dinero, en gran parte causada por mucho m??s los pr??stamos bancarios, que sirvi?? para elevar los precios de la propiedad y aumentar la deuda privada. La cantidad de dinero en la econom??a, medido por M4 en el Reino Unido fue de ?? 750 mil millones a ?? 1,7 bill??n entre 1997 y 2007, gran parte del aumento causado por los pr??stamos bancarios. Si todos los bancos aumentan sus pr??stamos juntos, se pueden esperar nuevos dep??sitos para volver a ellos y la cantidad de dinero en la econom??a aumentar??n. Pr??stamos excesivos o de riesgo puede causar que los prestatarios por defecto, los bancos se convierten en m??s cauteloso, por lo que hay menos cr??dito y por lo tanto menos dinero por lo que la econom??a puede ir del auge a la quiebra como ocurri?? en el Reino Unido y muchas otras econom??as occidentales despu??s de 2007.

Canales

Los bancos ofrecen muchos canales diferentes para acceder a su banca y otros servicios:

• Cajeros Autom??ticos
• La rama es un lugar de venta
• Centro de llamadas
• Mail: la mayor??a de los bancos aceptan dep??sitos de cheques por correo y utilizar el correo para comunicarse con sus clientes, por ejemplo, mediante el env??o de declaraciones
• La banca m??vil es un m??todo de uso de uno de tel??fono m??vil para realizar transacciones bancarias
• La banca en l??nea es un t??rmino que se utiliza para realizar transacciones m??ltiples, pagos, etc a trav??s de Internet
• Gerentes de Relaciones, en su mayor??a para la banca privada o banca de negocios, a menudo visitar a los clientes en sus casas o negocios
• Banca telef??nica es un servicio que permite a sus clientes realizar transacciones por tel??fono con operadora autom??tica o cuando lo solicite con operador telef??nico
• Banca Video es un t??rmino que se utiliza para realizar transacciones bancarias o consultas bancarias profesionales a trav??s de un video a distancia y conexi??n de audio. Banca video se puede realizar a trav??s de m??quinas de transacciones bancarias de prop??sito construido (similar a una m??quina de caja automatizada), oa trav??s de un video conferencia bancaria habilitada aclaraci??n rama

Modelo de negocio

Un banco puede generar ingresos en una variedad de maneras diferentes, incluidos los intereses, las comisiones por transacciones y asesor??a financiera. El m??todo principal es a trav??s de la carga intereses sobre el capital que se presta a los clientes. Las ganancias de los bancos de la diferencia entre el nivel de inter??s que paga por los dep??sitos y otras fuentes de financiaci??n, y el nivel de inter??s que cobra en sus actividades de pr??stamo.

Esta diferencia se conoce como el difundir entre el costo de los fondos y la tasa de inter??s del pr??stamo. Hist??ricamente, la rentabilidad de las actividades de pr??stamo ha sido c??clico y depende de las necesidades y fortalezas de los clientes de pr??stamos y la etapa de la ciclo econ??mico. Honorarios y asesoramiento financiero constituyen una fuente de ingresos m??s estable y, por tanto, los bancos han puesto m??s ??nfasis en estas l??neas de ingresos para suavizar su desempe??o financiero.

En los ??ltimos 20 a??os, los bancos estadounidenses han tomado muchas medidas para garantizar que sigan siendo rentables al tiempo que responde a la cada vez m??s cambiantes condiciones del mercado. En primer lugar, esto incluye la Ley Gramm-Leach-Bliley, que permite a los bancos de nuevo para fusionarse con inversi??n y seguros casas. La fusi??n de la banca, la inversi??n, y las funciones de seguros permite a los bancos tradicionales para responder a las crecientes demandas de los consumidores de "ventanilla ??nica", permitiendo la venta cruzada de productos (que, la esperanza de los bancos, tambi??n aumentar?? la rentabilidad).

En segundo lugar, han ampliado el uso de la fijaci??n de precios basado en el riesgo de los pr??stamos a empresas a los cr??ditos de consumo, lo que implica el cobro de tasas de inter??s m??s altas a aquellos clientes que se consideran para ser un mayor riesgo de cr??dito y por lo tanto mayor probabilidad de impago de los pr??stamos. Esto ayuda a compensar las p??rdidas de cr??ditos incobrables, baja el precio de los pr??stamos a los que tienen mejores historiales de cr??dito, y ofrece productos de cr??dito a los clientes de alto riesgo, que de otro modo se les niega el cr??dito.

En tercer lugar, se han buscado aumentar los m??todos de procesamiento de pagos disponibles para los clientes del sector p??blico y de negocios en general. Estos productos incluyen tarjetas de d??bito, tarjetas de prepago, tarjetas inteligentes, y tarjetas de cr??dito. Hacen que sea m??s f??cil para los consumidores a tomar convenientemente transacciones y suavizar su consumo en el tiempo (en algunos pa??ses con sistemas financieros subdesarrollados, todav??a es com??n para tratar estrictamente en efectivo, incluyendo llevar maletas llenas de dinero en efectivo para la compra de una casa).

Sin embargo, con la comodidad de cr??dito f??cil, tambi??n hay mayor riesgo de que los consumidores administrar mal sus recursos financieros y acumular una deuda excesiva. Los bancos hacen dinero de los productos de tarjetas a trav??s de los pagos de intereses y comisiones cobradas a los consumidores y tasas de transacci??n para las empresas que aceptan el d??bito cr??dito- - tarjetas. Esto ayuda en la obtenci??n de beneficios y facilita el desarrollo econ??mico en su conjunto.

Productos

Un ex la construcci??n de la sociedad, ahora un banco minorista moderno en Leeds , West Yorkshire.

Un interior de una rama de Banco Nacional de Westminster en Castle Street, Liverpool

La banca minorista

• Cuenta de cheques
• Cuenta de ahorros
• Cuenta del mercado monetario
• Certificado de Dep??sito (CD)
• Cuenta de retiro individual (IRA)
• Tarjeta de cr??dito
• Tarjeta de debito
• Hipoteca
• Pr??stamo con garant??a hipotecaria
• Fondo de inversi??n
• Pr??stamo personal
• Los dep??sitos a plazo
• Tarjeta de cajero autom??tico
• Cuentas Actuales

(/ Inversi??n o comercial) la banca de negocios

• Pr??stamo de negocios
• Recaudaci??n de capital ( Equidad / Deuda / Los h??bridos)
• La financiaci??n de entresuelo
• La financiaci??n de proyectos
• Cr??dito rotativo
• Gesti??n de riesgos ( FX, tasas de inter??s, los productos b??sicos, derivados)
• Plazo del pr??stamo
• Servicios de Administraci??n de Efectivo (caja Lock, captura remota de dep??sitos, de procesamiento del vendedor)

Riesgo y el capital

Los bancos se enfrentan a una serie de riesgos para llevar a cabo sus negocios, y lo bien que se gestionan y entienden estos riesgos es un factor clave detr??s de la rentabilidad, y cu??nto capital de un banco est?? obligado a mantener. Algunos de los principales riesgos que enfrentan los bancos incluyen:

• Riesgo de cr??dito: el riesgo de p??rdida debido a un prestatario que no hace los pagos como se hab??a prometido.
• Riesgo de liquidez: el riesgo de que un t??tulo o un activo determinado no pueden ser objeto de comercio con la suficiente rapidez en el mercado para evitar una p??rdida (o hacer que el beneficio es necesario).
• Riesgo de mercado: riesgo de que el valor de una cartera, ya sea un portafolio de inversi??n o una cartera de negociaci??n, disminuir?? debido al cambio en el valor de los factores de riesgo de mercado.
• Riesgo operativo: el riesgo derivado de la ejecuci??n de las funciones de negocio de una empresa.
• El riesgo de reputaci??n: un tipo de riesgo relacionado con la confiabilidad de los negocios.
• El riesgo macroecon??mico : riesgos relacionados con la econom??a agregada el banco est?? operando.

La requerimiento de capital es un la regulaci??n bancaria, que establece un marco sobre c??mo los bancos y las instituciones de dep??sito deben manejar su capital. La clasificaci??n de los activos y el capital se encuentran muy normalizados para que pueda ser ponderados por riesgo (ver ponderados por riesgo de activos).

Los bancos en la econom??a

Funciones econ??micas

Las funciones econ??micas de los bancos incluyen:

1. Emisi??n de dinero, en forma de billetes de banco y cuentas corrientes sujetos a cheque o pago en el pedido del cliente. Estos reclamos a los bancos pueden actuar como dinero porque son negociables o reembolsables a la vista, y por lo tanto, por valor de par. Son efectivamente transferibles por simple entrega, en el caso de los billetes, o dibujando un cheque que el beneficiario puede bancaria o en efectivo.
2. Compensaci??n y liquidaci??n de pagos - los bancos act??an como tanto la recolecci??n y el servicio financiero a los clientes, participando en los sistemas de compensaci??n y liquidaci??n interbancaria para recoger, presente, se presentar?? con, y pagar los instrumentos de pago. Esto permite a los bancos para economizar en las reservas mantenidas para la liquidaci??n de pagos, ya que los pagos de entrada y salida se compensan entre s??. Tambi??n permite la compensaci??n de flujos de pagos entre las zonas geogr??ficas, lo que reduce el costo de arreglo entre ellos.
3. Intermediaci??n de cr??dito - bancos piden prestado y prestan back-to-back por cuenta propia como intermediarios.
4. Mejora de la calidad de cr??dito - Los bancos prestan dinero a los prestatarios comerciales y personales ordinarios (calidad crediticia ordinaria), sino que son prestatarios de alta calidad. La mejora proviene de la diversificaci??n de los activos del banco y el capital que proporciona un amortiguador para absorber p??rdidas sin incumplir con sus obligaciones. Sin embargo, los billetes y los dep??sitos son generalmente sin garant??a; si el banco empieza a tener dificultades y se compromete activos como garant??a, para recaudar los fondos que necesita para seguir funcionando, esto pone a los tenedores de las notas y los depositantes en una posici??n econ??micamente subordinada.
5. Activos responsabilidad desajuste / La transformaci??n de vencimientos - bancos piden prestado m??s de la demanda de la deuda y la deuda a corto plazo, pero ofrecen pr??stamos a m??s largo plazo. En otras palabras, toman prestado a corto y largo prestan. Con una calidad crediticia m??s fuerte que la mayor??a de los otros prestatarios, los bancos pueden hacer esto mediante la agregaci??n de cuestiones (por ejemplo, la aceptaci??n de dep??sitos y la emisi??n de billetes de banco) y amortizaciones (por ejemplo, los retiros y la redenci??n de los billetes), el mantenimiento de las reservas de efectivo, inversiones en valores negociables que se puede convertir f??cilmente para cobrar si es necesario, y la recaudaci??n de fondos de reemplazo, seg??n sea necesario de diversas fuentes (por ejemplo, los mercados de efectivo al por mayor y mercados de valores).
6. La creaci??n de dinero - cada vez que un banco concede un pr??stamo en un sistema bancario de reserva fraccionaria, se crea una nueva suma de dinero virtual.

Crisis bancaria

Los bancos son susceptibles a muchas formas de riesgo que han desencadenado las crisis sist??micas ocasionales. ??stos incluyen riesgo de liquidez (donde muchos depositantes pueden solicitar retiros en exceso de fondos disponibles), riesgo de cr??dito (la posibilidad de que aquellos que deben dinero al banco no lo pagar??), y riesgo de tipo de inter??s (la posibilidad de que el banco va a ser rentable, si el aumento de las tasas de inter??s la obligan a pagar relativamente m??s en sus dep??sitos de lo que recibe de sus pr??stamos).

Las crisis bancarias han desarrollado muchas veces en la historia, cuando uno o m??s riesgos se han materializado en un sector bancario en su conjunto. Ejemplos destacados incluyen la corrida bancaria que ocurri?? durante la Gran Depresi??n , los EE.UU. Ahorro y Pr??stamo crisis en la d??cada de 1980 y principios de 1990, el japon??s crisis bancaria durante la d??cada de 1990, y la crisis de las hipotecas sub-prime en la d??cada de 2000.

Tama??o del sector bancario mundial

Los activos de las 1.000 mayores bancos del mundo han crecido un 6,8% en el a??o fiscal 2008/2009 a un r??cord de US $ 96400000000000 mientras que las ganancias se redujeron en un 85% a US $ 115 mil millones. El crecimiento de los activos en condiciones de mercado adversas fue en gran parte resultado de recapitalizaci??n. Bancos de la UE celebraron la mayor participaci??n en el total, el 56% en 2008-2009, frente al 61% en el a??o anterior. Participaci??n de los bancos asi??ticos aument?? de 12% a 14% durante el a??o, mientras que la participaci??n de los bancos estadounidenses se increment?? de 11% a 13%. Ingresos por comisiones generados por la banca de inversi??n global fue de US $ 66300 millones en 2009, un 12% m??s que el a??o anterior.

Los Estados Unidos tiene la mayor??a de los bancos en el mundo en t??rminos de instituciones (7.085 a finales de 2008) y, posiblemente, las sucursales (82.000). Esto es un indicador de la geograf??a y la estructura regulatoria de los EE.UU., lo que resulta en un gran n??mero de peque??as y medianas instituciones en su sistema bancario. A partir de noviembre 2009, los mejores 4 bancos de China tienen m??s de 67.000 sucursales ( ICBC: 18000+, BOC: 12000+, CCB: 13000+, ABC: 24000+) con un adicional de 140 bancos m??s peque??os con un n??mero indeterminado de ramas. Jap??n ten??a 129 bancos y 12.000 sucursales. En 2004, Alemania, Francia, Italia y cada uno ten??a m??s de 30.000 sucursales, m??s del doble de las 15.000 sucursales en el Reino Unido.

Regulaci??n

Actualmente, los bancos comerciales est??n regulados en la mayor??a de las jurisdicciones de las entidades gubernamentales y requieren una licencia bancaria especial para operar.

Por lo general, la definici??n del negocio de la banca a los efectos de la regulaci??n se ampl??a para incluir la aceptaci??n de dep??sitos, incluso si no son reembolsables a fin, aunque los pr??stamos de dinero del cliente, por s?? mismo, es por lo general no se incluye en la definici??n.

A diferencia de la mayor??a de otras industrias reguladas, el regulador es t??picamente tambi??n un participante en el mercado, siendo ya sea una forma p??blica o privada gobernada banco central . Los bancos centrales tambi??n suelen tener un monopolio en el negocio de la emisi??n de billetes de banco . Sin embargo, en algunos pa??ses, este no es el caso. En el Reino Unido, por ejemplo, la Autoridad de Servicios Financieros licencias bancos, y algunos bancos comerciales (como el Bank of Scotland) emitir sus propios billetes, adem??s de los emitidos por el Banco de Inglaterra , el banco central del gobierno del Reino Unido.

Derecho bancario se basa en un an??lisis contractual de la relaci??n entre el banco (definido anteriormente) y el cliente -definida como cualquier entidad para la cual el banco se compromete a realizar una cuenta.

La ley implica derechos y obligaciones en esta relaci??n de la siguiente manera:

1. El saldo de la cuenta bancaria es la situaci??n financiera entre el banco y el cliente: cuando la cuenta est?? en el cr??dito, el banco le debe el saldo al cliente; cuando la cuenta est?? sobregirada, el cliente debe el equilibrio al banco.
2. El banco se compromete a pagar los cheques de los clientes hasta la cantidad pendiente a favor de la cuenta del cliente, adem??s de cualquier l??mite de descubierto convenida.
3. El banco no puede pagar la cuenta del cliente sin un mandato por parte del cliente, por ejemplo, un cheque librado por el cliente.
4. El banco se compromete a recoger r??pidamente los cheques depositados en la cuenta del cliente como agente del cliente y dar cr??dito a los ingresos a cuenta del cliente.
5. El banco cuenta con un derecho de combinar las cuentas del cliente, ya que cada cuenta es s??lo un aspecto de la misma relaci??n de cr??dito.
6. El banco tiene una gravamen sobre los cheques depositados en la cuenta del cliente, en la medida que el cliente est?? en deuda con el banco.
7. El banco no debe revelar detalles de las transacciones a trav??s de la cuenta del cliente, a menos que el cliente consiente, hay un deber p??blico de revelar, los intereses del banco lo requieren, o la ley lo exige.
8. El banco no debe cerrar la cuenta de un cliente sin previo aviso razonable, ya que los controles son excepcionales en el curso ordinario de los negocios durante varios d??as.

Estos t??rminos contractuales impl??citas pueden ser modificados por acuerdo expreso entre el cliente y el banco. Los estatutos y reglamentos vigentes en una determinada jurisdicci??n tambi??n pueden modificar los t??rminos anteriores y / o crear nuevos derechos, obligaciones o limitaciones pertinentes a la relaci??n banco-cliente.

Algunos tipos de entidades financieras, tales como sociedades de construcci??n y cooperativas de cr??dito, pueden ser parcial o totalmente exentos de los requisitos de licencia bancaria, y por lo tanto regulado por normas diferentes.

Los requisitos para la expedici??n de una licencia bancaria var??an entre jurisdicciones, pero suelen incluir:

1. Capital m??nimo
2. Ratio de capital m??nimo
3. Requisitos "id??nea y adecuada" para los controladores, los propietarios, directores o funcionarios de alto rango del banco
4. Aprobaci??n del plan de negocios del banco como suficientemente prudente y plausible.

Tipos de bancos

Las actividades de los bancos se pueden dividir en banca minorista, el trato directo con las personas y las peque??as empresas; banca de empresas, la prestaci??n de servicios a las empresas del mercado medio; banca corporativa, dirigida a grandes entidades comerciales; banca privada, la prestaci??n de servicios de gesti??n de patrimonios a personas de alto patrimonio neto y las familias; y la banca de inversi??n , en relaci??n con las actividades en la mercados financieros. La mayor??a de los bancos son con fines de lucro, empresas privadas. Sin embargo, algunos son propiedad de gobierno, o son organizaciones sin fines de lucro .

Tipos de bancos minoristas

Banco Nacional de la Rep??blica, de Salt Lake City 1908

Cajero autom??tico Al Rajhi Bank

Cobre Banco Nacional, de Salt Lake City 1911

• Banco comercial: el t??rmino usado para un banco normal, para distinguirlo de un banco de inversi??n. Despu??s de la Gran Depresi??n , el Congreso de Estados Unidos requiere que los bancos s??lo participan en actividades bancarias, mientras que los bancos de inversi??n se limitan a las actividades del mercado de capitales. Puesto que los dos ya no tienen que estar bajo la propiedad separada, algunos utilizan el t??rmino "banco comercial" para referirse a un banco o una divisi??n de un banco que se ocupa principalmente con dep??sitos y pr??stamos de corporaciones o grandes empresas.
• Los bancos comunitarios: las instituciones financieras operadas localmente que empoderen a los empleados a tomar decisiones locales para servir a sus clientes y los socios.
• Bancos de desarrollo comunitario: bancos regulados que proporcionan servicios financieros y de cr??dito a mercados insuficientemente atendidos o poblaciones.
• Las cooperativas de cr??dito: sin fines de lucro, cooperativas propiedad de los depositantes y con frecuencia ofrecen tarifas m??s favorables que los bancos con fines de lucro. Por lo general, la afiliaci??n est?? restringida a los empleados de una empresa en particular, los residentes de un barrio definido, los miembros de un determinado sindicato o las organizaciones religiosas, y sus familiares inmediatos.
• Cajas de ahorros postales: cajas de ahorro asociadas a los sistemas postales nacionales.
• Los bancos privados: bancos que administran los activos de alto patrimonio neto. Hist??ricamente se requiere un m??nimo de 1 mill??n de d??lares para abrir una cuenta, sin embargo, en los ??ltimos a??os muchos bancos privados han bajado sus barreras de entrada a los USD 250 000 para los inversores privados.
• Los bancos offshore: bancos ubicados en jurisdicciones con bajos impuestos y la regulaci??n. Muchos bancos offshore son esencialmente los bancos privados.
• Caja de Ahorros: en Europa, las cajas de ahorros tom?? sus ra??ces en el 19 o incluso a veces en el siglo 18. Su objetivo original era ofrecer productos de ahorro de f??cil acceso a todos los estratos de la poblaci??n. En algunos pa??ses, las cajas de ahorros fueron creados por iniciativa p??blica; en otros, las personas socialmente comprometidas crean fundaciones para poner en marcha la infraestructura necesaria. Hoy en d??a, las cajas de ahorros europeas han mantenido su enfoque en la banca minorista: pagos, productos de ahorro, cr??ditos y seguros para individuos o peque??as y medianas empresas. Aparte de este enfoque minorista, tambi??n difieren de los bancos comerciales por su red de distribuci??n en l??neas generales descentralizada, proporcionando local y regional de extensi??n y por su enfoque socialmente responsable de las empresas y la sociedad.
• Cajas y Bancos regionales: instituciones que realizan la banca minorista.
• Los bancos ??ticos: los bancos que dan prioridad a la transparencia de todas las operaciones y hacer s??lo lo que ellos consideran que son las inversiones socialmente responsables.
• La Bancaria directa o ??nicamente a Internet es una operaci??n bancaria sin sucursales bancarias f??sicas, concebido y aplicado en su totalidad con los ordenadores conectados en red.

Tipos de bancos de inversi??n

• Los bancos de inversi??n " suscribir "(garantizar la venta de) la emisi??n de acciones y bonos, el comercio de sus propias cuentas, hacer que los mercados, proporcionar gesti??n de inversiones, y asesorar a las empresas sobre las actividades del mercado de capitales, tales como fusiones y adquisiciones.
• Los bancos minoristas eran tradicionalmente los bancos que participan en la financiaci??n del comercio. La definici??n moderna, sin embargo, se refiere a los bancos que ofrezcan financiaci??n a las empresas en forma de acciones en lugar de pr??stamos. Desemejante empresas de capital riesgo, que tienden a no invertir en nuevas empresas.

Ambos combinados

• Los bancos universales, m??s com??nmente conocido como empresas de servicios financieros, se involucran en varias de estas actividades. Estos grandes bancos son grupos muy diversificados que, entre otros servicios, tambi??n distribuyen seguros: de ah?? el t??rmino bancaseguros, un palabra-valija combinando "banque o banco" y "seguridad", lo que significa que tanto la banca y los seguros son proporcionados por la misma entidad corporativa.

Otros tipos de bancos

• Los bancos centrales son normalmente y acusado de responsabilidades cuasi regulador, como la supervisi??n de los bancos comerciales, o el control del dinero en efectivo, propiedad del gobierno tasa de inter??s. Por lo general, proporcionan liquidez al sistema bancario y actuar como el prestamista de ??ltimo recurso en caso de crisis.
• Los bancos isl??micos se adhieren a los conceptos de la ley isl??mica . Esta forma de la banca gira en torno a varios principios bien establecidos sobre la base de los c??nones isl??micos. Todas las actividades bancarias deben evitar intereses, un concepto que est?? prohibido en el Islam. En cambio, el banco gana lucro ( markup) y las cuotas de las facilidades de financiaci??n que se extiende a los clientes.

Desaf??os en el sector bancario

Estados Unidos

El sector bancario de Estados Unidos es uno de los m??s fuertemente regulado en el mundo, con m??ltiples reguladores especializados y enfocados. Todos los bancos con dep??sitos asegurados por la FDIC tienen la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) como regulador. Sin embargo, para los ex??menes de solidez (es decir, si un banco est?? operando de manera sonido), la Reserva Federal es el regulador federal para los bancos estatales Fed-miembros; la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) es el regulador federal primario para los bancos nacionales; y la Oficina de Supervisi??n de Ahorros, o OTS, es el regulador federal para cajas de ahorro. Los bancos que no son miembros del Estado son examinados por los organismos del Estado, as?? como la FDIC. Los bancos nacionales tienen un regulador de la primaria OCC. Intermediarios calificados y Exchange Accommodators est??n regulados por CIAM.

Cada agencia reguladora tiene su propio conjunto de reglas y regulaciones a las que los bancos y cajas de ahorro deben cumplir.

La Instituciones Financieras del Consejo Federal de Examen (FFIEC) se estableci?? en 1979 como un ??rgano formal interinstitucional facultado para prescribir principios uniformes, normas y formularios de informe para el examen federal de las instituciones financieras. Aunque el FFIEC se ha traducido en un mayor grado de coherencia normativa entre las agencias, las normas y reglamentos est??n en constante cambio.

Adem??s de los cambios normativos, los cambios en la industria han llevado a consolidaciones dentro de la Reserva Federal, la FDIC, la OET, MAIC y OCC. Oficinas se han cerrado, las regiones de supervisi??n se han fusionado, los niveles de personal se han reducido y los presupuestos se han reducido. Los reguladores restantes se enfrentan a un aumento de la carga con una mayor carga de trabajo y m??s bancos por el regulador. Mientras que los bancos se esfuerzan por mantenerse al d??a con los cambios en el entorno regulatorio, los reguladores luchan para manejar su carga de trabajo y efectivamente regular sus bancos. El impacto de estos cambios es que los bancos est??n recibiendo menos manos-en la evaluaci??n por los reguladores, menos tiempo dedicado a cada instituci??n, y la posibilidad de m??s problemas de deslizamiento a trav??s de las grietas, potencialmente resultando en un aumento general de quiebras de bancos en los Estados Unidos .

El entorno económico cambiante tiene un impacto significativo en los bancos y cajas de ahorro en su lucha para gestionar eficazmente su tasa de interés de difundir en la cara de las bajas tasas de los préstamos, la competencia tasa para los depósitos y los cambios generales del mercado, las tendencias de la industria y las fluctuaciones económicas. Ha sido un reto para los bancos para establecer eficazmente sus estrategias de crecimiento con el mercado económico reciente. Un creciente entorno de tipos de interés puede parecer ayudar a las instituciones financieras, pero el efecto de los cambios en los consumidores y las empresas no es predecible y el reto sigue siendo para los bancos para crecer y gestionar la difusión de generar un retorno a sus accionistas con eficacia.

La gesti??n de las carteras de activos de los bancos tambi??n sigue siendo un desaf??o en el entorno econ??mico actual. Los pr??stamos son categor??a principal activo de un banco y cuando la calidad del pr??stamo se convierte en sospechoso, la fundaci??n de un banco es sacudido hasta la m??dula. Si bien siempre es un problema para los bancos, la disminuci??n calidad de los activos se ha convertido en un gran problema para las instituciones financieras. Hay varias razones para esto, uno de los cuales es la actitud laxa algunos bancos han adoptado debido a los años de "los buenos tiempos". El potencial de este se ve agravada por la reducción en la supervisión reguladora de los bancos y en algunos casos la profundidad de la gestión . Los problemas son más propensos a pasar desapercibido, lo que resulta en un impacto significativo en el banco cuando se les reconoce. Además, los bancos, como cualquier negocio, se esfuerzan por reducir los costos y en consecuencia han eliminado ciertos gastos, como los programas adecuados de formación de los empleados.

Los bancos también se enfrentan a una serie de otros desafíos, como el envejecimiento de grupos de propiedad. En todo el país, los equipos de gestión de muchos bancos y la junta directiva están envejeciendo. Los bancos también se enfrentan a la presión constante de los accionistas, tanto públicas como privadas, para lograr ganancias y proyecciones de crecimiento. Reguladores lugar añaden presión sobre los bancos para gestionar las diferentes categorías de riesgo. La banca es también una industria extremadamente competitiva. Competir en la industria de servicios financieros se ha convertido en más difícil con la entrada de estos jugadores como agencias de seguros, cooperativas de crédito, servicios de cambio de cheques, compañías de tarjetas de crédito, etc.

Como reacción, los bancos han desarrollado sus actividades eninstrumentos financieros, a través delas operaciones de los mercados financieros tales comocorretaje y confianza MAIC & Securities Clearing servicios denegociación y llegar a ser grandes jugadores en este tipo de actividades.

La competencia por los fondos prestables

Para ser capaz de proporcionar los compradores de vivienda y constructores con los fondos necesarios, los bancos deben competir por los depósitos. El fenómeno de la desintermediación tenía a dólares se mueven desde las cuentas de ahorros y en instrumentos del mercado directos, como Departamento de obligaciones del Tesoro, títulos de agencias y deuda corporativa estadounidense. Uno de los mayores factores en los últimos años en el movimiento de los depósitos fue el enorme crecimiento de los fondos del mercado monetario cuyas tasas de interés más altas atraído a los depósitos de los consumidores.

Para competir por los depósitos, las entidades de ahorro de los EE.UU. ofrecen diferentes tipos de planes:

• Passbook u ordinariade depósito de cuentas - permiten que cualquier cantidad que se añade o se retira de la cuenta en cualquier momento.
• Súper cuentas NOW NOW y - funcionan como cuentas corrientes, pero ganar intereses. Un saldo mínimo puede ser requerido sobre el Super cuentas NOW.
• Cuentas de mercado de dinero - llevan un límite mensual de las transferencias con autorización previa a otras cuentas o personas y pueden requerir un saldo promedio mínimo o.
• Cuentas de certificados - sujeto a la pérdida de una parte o la totalidad de los intereses sobre los retiros antes de su vencimiento.
• Cuentas Aviso - el equivalente de las cuentas de certificados con una duración indefinida. Ahorradores de acuerdo en notificar a la institución un tiempo determinado antes de la retirada.
• Cuentas de retiro individual (IRA) yplanes Keogh - una forma de ahorro para el retiro en el que los fondos depositados y los intereses devengados están exentos de impuesto sobre la renta hasta después de la retirada.
• Comprobación de cuentas - que ofrecen algunas instituciones bajo las restricciones definidas.
• Todos los retiros y depósitos son completamente la única decisión y responsabilidad del titular de la cuenta a menos que se requiere que el padre o tutor para hacer lo contrario por razones legales.
• Las cuentas del club y otrascuentas de ahorro - diseñado para ayudar a las personas a ahorrar con regularidad para cumplir ciertos objetivos.

Contabilización de las cuentas bancarias

Suburban sucursal bancaria

. Estados de cuenta bancarios son la contabilidad registros producidos por los bancos en los diferentes estándares de contabilidad del mundo Bajo GAAP y MAIC hay dos tipos de cuentas: de débito y crédito. Cuentas de crédito son de Ingresos, Equidad y Pasivos. Cuentas de débito son activos y gastos. Esto significa que usted dé crédito a una cuenta de crédito para aumentar su equilibrio, y debitar una cuenta de crédito para reducir su balance.

Esto también significa que se le dé crédito su cuenta de ahorros cada vez que usted deposita dinero en él (y la cuenta está normalmente en el crédito), mientras que cargo en la cuenta de la tarjeta de crédito cada vez que vas a gastar el dinero de él (y la cuenta es normalmente de débito). Sin embargo, si usted lee su estado de cuenta bancario, dirá la opuesta a la que se le dé crédito a su cuenta cuando usted deposita dinero, y usted débito cuando usted retira fondos. Si usted tiene dinero en su cuenta, usted tiene un saldo positivo (o de crédito); si usted está en descubierto, tiene un valor negativo (o déficit) de equilibrio.

Cuando se analizan las transacciones bancarias, saldos, créditos y débitos a continuación, que se hacen por lo que desde el punto de vista del titular de la cuenta, lo cual es tradicionalmente lo que mucha gente está acostumbrada a ver.

Depósitos de corredores